每日快报
这些风险保障都被禁 为什么说网贷仍然值得 工作日11点准时发标
这些风险保障都被禁 为什么说网贷仍然值得
网贷之家·1周前

摘要

     投资人不禁担心,如果出现逾期贷款,甚至贷款违约,投资人的利益岂不是就完全没有保障了。其实,美国的网络借贷状况就可以提供给我们一些参考和启示,我们会发现情况并没有我们想象的那样严重。美国监管机构一直强调P2P网络借贷平台一定要向投资人明示,所有的投资都是不受保障的,投资人要做好损失全部本金的准备。但这并没有阻挡美国投资人的脚步,事实是2016年以来网络贷款的成交额以30%以上的速度在逐年递增。没有风险保障机制的P2P网贷平台还能投吗?

     P2P网络借贷的爆雷潮渐渐平息,而投资者却心有余悸,很多人会问,我的投资安全有保障吗?

     我们来看看最新发布的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,发现现在保本保息、代偿逾期债权、回购债权都是被禁止的,风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制也都是不允许的。

     投资人不禁担心,如果出现逾期贷款,甚至贷款违约,投资人的利益岂不是就完全没有保障了。

     其实,美国的网络借贷状况就可以提供给我们一些参考和启示,我们会发现情况并没有我们想象的那样严重。

     美国监管机构一直强调P2P网络借贷平台一定要向投资人明示,所有的投资都是不受保障的,投资人要做好损失全部本金的准备。但这并没有阻挡美国投资人的脚步,事实是2016年以来网络贷款的成交额以30%以上的速度在逐年递增。

     那么美国网贷平台是如何处理违约贷款的呢?美国网贷平台Lending Club 2014年就已在纽交所上市,它在2018年二季度有120多万美元的逾期贷款,违约贷款12万多美元,我们来看看Lending Club是如何处理这些贷款的。

     当借款人错过付款时间时,LendingClub首先会尽力收取未付款项并将当前贷款恢复到正常状态。公司的内部团队会经常查看最近的信用报告,以了解逾期借款人的当前信用状况,尝试通过电子邮件、电话和信函联系借款人。

    借款人错过付款时间的原因各种各样,根据具体情况,Lending Club可能会与借款人协商立即付款,或共同制定新的付款计划或采取其他适当行动,以防止贷款状况进一步恶化。例如,如果借款人承诺将拖欠贷款归还并履行承诺,lending Club会免除其延迟支付的费用。

    Lending Club还每月向信用局报告欠款的借款人,这会对其信用评分和未来获得信贷的能力产生不利影响,这个做法往往可以激励借款人尽力还款。

     即使如此,一些借款人仍会拖欠偿还贷款。如果当借款人错过了几笔付款,并且公司通过合理推断认为他们不会再继续付款时,贷款就会进入“收债”状态。但是此时这笔贷款仍在投资人的账户余额中,仍有收回的可能。

     在“收债”方面,LendingClub不仅使用内部服务团队,而且还与多家外部收款机构合作,Lending Club有自己的统计风险模型,用来确定哪些贷款外包给外部收款机构。无论是自身的内部团队还是外部收款机构,收款流程都受到严格监管,从联邦到各州以至于各市都有相关的法律规定,最基本的依据是《公平债务催收法》(FDCPA)。但是在任何情况下都不允许投资者直接联系借款人。

    当贷款逾期超过120天或更长时,通常会被当做违约处理。这时贷款会被当做坏账注销,剩余的本金余额将从投资者的账户余额中扣除,投资者的本金就产生了损失。这种情况下仍有一定的补救措施,LendingClub可能会向试图收取未付款项的第三方出售这些违约贷款,收回一定的资金以弥补投资人的部分损失。在扣去所有费用后,投资人将按比例收回自己的资金,这样可以将损失减到最小。

     由此看来,即使没有风险保障机制,在贷款违约的情况下,投资人损失掉全部本金的情况也是很少发生的。而且因为正常经营的平台贷款前有严格的风险控制,其贷款违约率也是很低的。同时,投资人为了尽量降低投资风险,在平台上的投资往往是分散的,所以即使有个别项目违约,对总的投资回报影响也不会很大。

     所以,作为一个灵活并且有相当收益的投资途径,P2P网贷仍是一个不错的选择,投资人切不可因噎废食,选择合规经营的平台和选择合适的产品进行分散投资,才是应有的理性态度。温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为



 

投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!

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北京成立共建社会信用体系联盟逾期名单共享
网贷之家·1月前

摘要:网贷行业机构代表和专业服务机构代表,于8月9日在北京共同签署《北京市网贷行业共建社会信用体系联合声明》,于8月11日在北京成立共建社会信用体系联盟,共商共建社会信用体系的各项具体措施。

 


     为落实监管加大对恶意逃废债行为的打击力度和开展联合惩戒的要求,保障金融消费者合法权益,网贷行业机构代表和专业服务机构代表,于8月9日在北京共同签署《北京市网贷行业共建社会信用体系联合声明》,于8月11日在北京成立共建社会信用体系联盟,共商共建社会信用体系的各项具体措施。

     会后,联盟各单位制定了制约逃废债行为的具体方案和措施:

(一)联盟内的网贷机构将逾期M3+的借款人信息以密文脱敏方式报送到联盟系统中,并保持信息的及时更新。联盟联合技术专业机构对名单进行碰撞和筛查等处理,初步筛选出逾期名单。

(二)联盟根据筛选的逾期名单对联盟内的网贷机构存量用户进行排查:对各家机构存量用户与逾期用户进行碰撞,将存量用户中在其他机构逾期的用户标注出来,提示风险预警。

(三)联盟对内部机构成员开放查询功能,机构可将新增用户与逾期名单进行比对查询,增强风险用户辨识能力。

(四)联盟还将通过技术专业服务机构将逾期名单应用于银行、保险、证券等各行各业的社会体系中,形成全社会对逾期借款人的制约和威慑。

     联盟欢迎各界机构积极参与信用体系的共同建设,共同打击逃废债,共同进行联合惩戒。联系请发邮件:hanhonghui@bjp2p.com.cn。


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